民生工程是国民经济的发展之本。近年来，全市金融机构切实加大对民生领域发展的信贷支持，加大金融产品创新力度，积极改善全市农村支付环境，进一步拓展了基层金融机构服务功能。以岐山县为例，截至去年12月底，县金融系统共扶持中小微企业400余户，累计发放中小微型企业贷款7.32亿元，较年初新增3.98亿元，涉农贷款6.49亿元，较年初新增2.12亿元。全市民生工程在各金融机构的大力支持下虽然取得了一定成效，但还存在一些不容忽视问题。一是贷款快速增长与中小企业资金紧张局面并存。贷款的大规模集中投放，造成金融机构竞相争夺相对有限的优质客户资源，导致议价能力降低、信贷风险提升，进一步形成了中小微企业资金状况偏紧。二是风险分散机制不健全。目前，国家仅根据涉农贷款和中小微企业贷款新增额的一定比例对金融机构进行风险补偿，这远不能覆盖金融机构投放民生领域的贷款所承担的风险。三是部分民生领域抵押物落实难、偿还能力差。主要是抵押、担保受现行法律、制度限制。如教育、医疗卫生事业贷款在实际操作层面难以实施；企业生产设施专用性较强，一般不能作为有效的抵押品；民生行业中依靠财政资金还款的贷款，金融机构对财政的显性和隐性负债难以有效掌握，影响了对贷款风险的准确评估和判断，特别是从事公益产业或行业的中小企业，价格受政府指导，导致盈利能力普遍偏低，难以取得银行信贷资金的支持。四是农村地区信用环境不够理想。一些农民将具有偿还性特征的农户小额信用贷款，看成无偿性的救济款、赈灾款，一旦借到就想长期占有。如2011年县农行因惠农卡小额农贷出现大面积拖欠现象，成为宝鸡地区农行系统首家惠农卡小额农贷业务停牌的机构。    为此建议：    一要加强民生领域政策协作，充分发挥财政金融政策合力。建议全市各级政府各部门进一步加大对民生金融的资金扶持力度，提高民生金融信贷产品的贴息水平，认真研究降低小微企业税费负担的相关政策，扶持小微企业发展壮大，并加大对开办民生金融成效显著的金融机构的奖励。二要加强金融产品服务创新，提升民生金融服务水平。建议金融机构进一步加大金融产品创新力度，完善评级体系，增加对“三农”、中小微企业非财务信息的收集和分析，适度降低金融产品准入门槛，提高民生金融审批效率。金融机构可比照小额担保贷款模式，在本机构优势服务行业、领域，探索与行业自律机构、商会等联合建立担保基金。同时，应加大对民生金融的差别化考核力度，提高业务人员开展民生业务的积极性，提升对民生金融资产质量的容忍程度。三要建立农村风险补偿与分散机制，消除金融机构后顾之优。要建立以各级财政资金来源为主，受益主体和其他社会资金来源为辅的风险基金补偿机制，降低民生金融弱质性带来的风险损失；要加快农村保险体系建设，建立农业风险分散机制和银行与保险业的协作机制，完善政策性农业保险机构的职能，鼓励商业性保险机构开发农业保险业务；要积极发展多层次、多元化的涉农贷款担保体系，发展农村互助担保组织，建立担保基金，改进担保机制，努力缓解农村地区贷款难和担保难的问题。四要加快社会信用体系建设，改善投融资环境。要加强与政府部门的沟通协调，通过联合举办银企洽谈会、融资推进会等形式，促进银行与企业、项目信息共享和融资对接，共同搭建金融支持实体经济发展的有效平台；要加快推进地方信用体系建设，联合工商、公安、法院等执法部门加大对逃、废债的打击力度，优化实体经济发展的金融环境；要改善县域及农村金融服务，鼓励金融机构增设基层服务网点,将县域信贷投放情况纳入金融生态环境建设工作考核范围。